小额贷款没抵押也能马上贷

青岛市北区聪明兔特教幼儿园的余斌怎么也想不到，在自己创业最艰难的时候，邮政储蓄的小额贷款让他“挺”了过来。在岛城，随着村镇银行、小额贷款公司等新兴金融机构的出现，小额贷款正成为“最时髦”的贷款方式，与传统的邮政储蓄、商业银行的贷款相比，他们运作情况怎样？门槛多高？又面临着怎样的问题呢？本报记者就此进行了调查。

    雪中送炭没有抵押贷了10万元

    到这个月，市北区聪明兔特教幼儿园的余斌已经给邮政储蓄银行还了三个月的款了。他去年9月创办的这家幼儿园险些因为资金不足而“驻足不前”，但是邮政储蓄的10万元小额贷款让他渡过了难关。

    “去年9月，花了100多万装修好的幼儿园马上就要开学，但是因为缺少几万元的流动资金，幼儿园开学教师的工资都成了问题，可谓举步维艰”。余斌说，幼儿园的房子是租来的，家里的房子早已抵押贷款了，亲戚朋友借遍了。无意中，他从报纸上看到了关于小额贷款的信息，给银行打了个电话咨询，说只需要两个人提供担保就可以提供贷款。兴奋之余他马上筹备材料，3天后，他从邮政储蓄银行得到了最高10万元的贷款。“这么快能从银行贷到款，自己想都不敢想”。

    邮储银行好借好还再借不难

    “金融危机的情况下，个人创业对于资金的需求更加迫切，银行也看好了这个群体”。邮政储蓄银行青岛分行信贷业务部副总经理房逸群介绍说，我们推出的“好借好还”商户联保小额贷款以及商户保证小额贷款正成为不少像余斌这样的个体工商户和个人独资企业主的贷款选择。

    房逸群介绍说，两种小额贷款产品的主要贷款对象是个体工商户、个人独资企业主，贷款金额最高都可以达到10万元。商户联保小额贷款申请人，只需要年龄在18到60周岁，身体健康、具有当地户口或者在当地居住满一年，具有工商部门核发的营业执照，正常经营3个月以上，有固定经营场所，由三个个体户、个人独资企业主组成联保小组，小组成员经审批之后可以申请贷款。

    而商户保证贷款，贷款金额在1万元以下的，找一位有固定职业或稳定收入的担保人就可以获得贷款；贷款额度在1万元到10万元之间，需要找两位担保人，其中一位担保人必须是公务员、教师、事业单位或者大中型企业正式员工，另一位担保人有固定的职业或者稳定的收入。

    贷款公司估计两月发完老本

    刚刚成立不久的胶州市海丰小额贷款有限公司董事长徐宗殿，虽然还没有把一笔贷款往外放，但是担心的事情已经预见到了。他说，按照目前前来申请小额贷款的小老板的“热情”来看，他们5000万元的贷款额度，很可能在两个月之内就发放完毕。

    “我愁的不是能不能贷出去的问题，而是怎样能有更多的钱往外放”。徐宗殿介绍说，按照小额贷款公司的基本要求，对于10万元以下的贷款也只需要两个人来提供担保，一个是事业单位的公务员，另一个是有稳定职业的，能够提供养老保险的企业的员工。现在每天接到的申请有十几户，他们最担心的是自己的几千万元注册资金能否经得起多长时间“折腾”。“如果5000万贷款放完，我们最多只能通过股东再次募集，但是仍然是杯水车薪”。

    小额贷款公司应该及早增加吸收储蓄功能，向着村镇银行转变，南方的小额贷款公司的经营中也碰到了这样的问题。但是目前村镇银行的发起人必须有一家金融机构的法人，这个门槛无疑把很多民营企业挡在了门外。

    村镇银行公务员担保可贷5万

    “去年11月6日开业到现在，我们的小额贷款已经累计余额达到3400万元，从数千元到数万元，只要是农民兄弟需要的，我们就可以按照条件发放贷款。”青岛即墨北农商村镇银行副行长王勇介绍说，凡是从事海产品、水产品、养鸡以及与农业有关的运输、加工、物流等企业，都可以到银行申请贷款。对于种植和养殖户，银行一般首先要进行贷前审查，主要审查农民个人的资信情况、个人的经营能力以及经营规模。

    王勇介绍，目前村镇银行的小额贷款主要采用的方式是抵押贷款和信用贷款。抵押贷款主要包括动产抵押和不动产抵押。信用担保贷款和邮政储蓄银行差不多，需要公务员或者是教师担保，原则上一个公务员的担保额度不能超过5万元。不动产抵押包括房屋、土地以及地上的附着物。

    村镇银行的贷款效率也让不少小企业主感到非常满意，“公务员提供担保的小额贷款，五个工作日一般可以到账。”王勇说，村镇银行开业到现在存在的主要问题是吸收储蓄数量不足，开业到现在，吸收的存款数量在4000万元左右，但是发放的贷款余额却已经达到了3100万元 ，所以还是希望能有更多的客户到村镇银行存钱。

    贷款利率弹性利率取决于风险

    “贷了10万元，一年下来利息大概8000元左右，虽然感觉有点高，但还可以接受”。聪明兔特教幼儿园余斌的这种感觉是不少小额贷款业务受益者的共同心声。记者了解到，邮政储蓄银行对于小额贷款的年利率在15.84%，为了鼓励贷款客户按时还款，对于连续正常还本付息的个人，连续还 5个月就可以免除一个月的利息。

    “村镇银行的小额贷款利率是从基准利率一直到上浮50% ”，王勇介绍说，村镇银行的最高利率一般针对那些盈利水平高、借款时间长、但是担保能力不足的企业，“高利率意味着高风险，村镇银行只能通过利率的杠杆来达到降低风险的目的。”

    “小额贷款公司执行的利率也比较灵活，采用商品房抵押贷款的，一般按照年利率10% 左右发放，由两个公务员担保的贷款发放，贷款利率一般在15%左右。而采用设备等担保的，贷款利率在一般在18% 左右”。徐宗殿介绍说，小额贷款公司的利率根据风险不同，也采取不同的利率水平，但是最高不超过基准利率的25%。